مارکیزی بینک کا نیا مالیاتی فیصلہ

متحدہ عرب امارات میں ذاتی قرضوں کی ضوابط میں تبدیلیاں: انکم کی شرط کا خاتمہ کیا معنی رکھتا ہے؟

متحدہ عرب امارات کے مرکزی بینک نے ذاتی قرضوں تک رسائی کے حالات کو تبدیل کر کے اہم مالیاتی فیصلہ کیا ہے۔ پہلے، زیادہ تر بینک صرف ان لوگوں کو ذاتی قرضے فراہم کرتے تھے جن کی ماہانہ آمدنی کم از کم ۵۰۰۰ درہم ہوتی تھی۔ اب جبکہ یہ کم از کم آمدنی کا ضابطہ ختم کر دیا گیا ہے، اس سے ممکنہ طور پر کم آمدنی والے رہائشیوں کے لئے نئے مواقع کھل سکتے ہیں۔ تاہم، اس تبدیلی کا مطلب یہ نہیں ہے کہ ہر کوئی خود بخود قرض حاصل کر سکتا ہے - بینک اب بھی اپنے فیصلے تول پڑا کریں گے اور ایک سخت رسک اسسمنٹ متوقع ہے۔

۵۰۰۰ درہم کی شرط کیوں اہم تھی؟

پچھلا ضابطہ قرض لینے کے خطروں کو منظم کرنے کا مقصد رکھتا تھا: ماہانہ ۵۰۰۰ درہم سے کم آمدنی بینکوں کی نظر میں کم مستحکم سمجھی جاتی تھی، خاص طور پر ان کے لیے جو کم مستحکم ملازمت کے شعبوں میں کام کرتے ہوں۔ اس کا مطلب یہ تھا کہ باقاعدہ ملازمت کرنے والے اور مالی طور پر ذمہ دار افراد بھی ذاتی قرضوں تک رسائی حاصل نہیں کر سکتے تھے، جو مالیاتی شمولیت میں رکاوٹ تھا۔

فیصلے کے پیچھے مقصد: مالیاتی شمولیت

مرکزی بینک کا فیصلہ واضح طور پر متحدہ عرب امارات میں کم آمدنی والے کارکنوں کے لئے کریڈٹ کی رسائی کو بڑھانے کا مقصد رکھتا ہے۔ یہ ان لوگوں کو ایک موقع دیتا ہے جو پہلے 'بینک ایبل' کلائنٹ نہیں سمجھے جاتے تھے۔ چاہے وہ غیر ملکی کلینرز ہوں، ڈرائیورز، ہوٹل کے عملہ یا فیکٹری کے کارکن، وہ اب ممکنہ طور پر ہاؤسنگ، سفر یا کاروبار شروع کرنے کے لئے ذاتی قرضے لینے کا موقع حاصل کر سکتے ہیں۔

عملی طور پر، تاہم، ہر کوئی قرض حاصل نہیں کرے گا

اگرچہ ضابطہ کی ترمیم تکنیکی طور پر تمام آمدنی کی کیٹیگریوں کو بینک قرض کی اسسمنٹ کے لئے کھول دیتی ہے، اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ تمام درخواست دہندگان کو قرضے مل جائیں گے۔ بینک کے ایگزیکٹو نے واضح طور پر اشارہ کیا ہے کہ کم آمدنی والے درخواست گزاروں کے لئے رسک تجزیہ اور بھی سخت ہو گا۔ ایسے قرضے صرف اس صورت میں دیے جائیں گے اگر درخواست گزار کی تاریخ، ملازمت، رہائش، اور KYC (اپنے گاہک کو جانیں) کی صورت حال توقعات پر پورا اترے۔

کسی مخصوص کام کی جگہ پر طویل مدت تک کام کر چکے ہوں، بار بار ملازمت تبدیل نہ کرتے ہوں، ناکارہ فہرستوں میں شامل نہ ہوں، اور بینک اکاؤنٹ میں واضح طور پر نظر آجانے والی، باقاعدہ آمدنی دکھائیں تو کریڈٹ ویری فکیشن اسسمنٹ میں درخواست دہندہ کو فائدہ مل سکتا ہے۔

بینکوں کے لئے رسک منیجمنٹ کیوں اہم ہے؟

بینک عام طور پر کاروباری مصلحتوں کی بنیاد پر فیصلے کرتے ہیں: اگر کوئی کلائنٹ بہت زیادہ رسک فراہم کرتا ہے - مثلاً، کم آمدنی کے حامل ہو، ملک میں تھوڑے وقت کے لئے رہے ہوں، رجسٹرڈ کمپنی میں کام نہ کرتے ہوں یا کارکن ایجنسی کے ذریعہ ملازم ہوں - تو وہ قرض کی منظوری کے بارے میں شکوک و شبہات رکھتے ہیں۔ ایک ڈرائیور جو مہینے میں ۳۰۰۰ درہم کماتا ہو شاید وہ ۴۰۰-۵۰۰ درہم کی ماہانہ قسط برداشت نہیں کر سکے۔ اگر وہ شخص اپنی ملازمت کھو گیا یا اپنے ملک واپس چلا گیا تو بینک کے لئے قرض کی واپسی کی امکانیت نمایاں طور پر کم ہو جاتی ہے۔

کسٹمر بیس کی وسعت، مزید تنوع

تاہم، کچھ بینک کے ایگزیکٹو اس تبدیلی میں موقع دیکھتے ہیں۔ جیسے جیسے زیادہ لوگ 'بینک ایبل' بنتے ہیں، مالیاتی اداروں کے پورٹ فولیو میں تنوع آئے گا۔ طویل مدت میں، اس سے قرض دینے کے مزید مستحکم اور پیشگوئی لائق عمل ہو سکتا ہے، کیونکہ رسک بڑی تعداد میں گاہکوں کے درمیان پھیلا ہوتا ہے، بجائے اس کے کہ چند بڑے قرضے

عملی طور پر کیا توقع رکھیں؟

مستقبل میں، کم آمدنی والے کارگر ذاتی قرض درخواستیں دے سکتے ہیں، لیکن منظوری کا امکان ان کی ملازمت، ملازمت کی مدت، اور ماضی کے مالیاتی رویے پر بڑی حد تک منحصر ہو گا۔ کریڈٹ لمٹ چھوٹا ہو سکتا ہے، زیادہ سود کے ساتھ آ سکتا ہے یا اضافی ضمانت کی ضرورت ہو سکتی ہے۔ کچھ بینک شاید صرف کچھ مخصوص شعبوں (جیسے لوجسٹکس یا صفائی کمپنیوں) کے ملازمین کو گروپ قرضے کی پیشکش کریں۔

کسٹمرز کے لئے مواقع، مالیاتی آگاہی کا کام

نیا ضابطہ بلاشبہ ان لوگوں کے لئے نئے افق کھولتا ہے جن کے پاس پہلے قرضوں تک رسائی نہیں تھی۔ تاہم، یہ انفرادی ذمہ داری بھی بڑھا دیتا ہے: گاہکوں کو معلوم ہونا چاہئے کہ ذاتی قرض کیا ہے، ممکنہ عدم ادائیگی سے کیا نتائج برآمد ہو سکتے ہیں، اور اپنے مالیات کو شعوری طور پر کیسے منظم کریں۔

ذاتی قرضوں کا زیادہ استعمال یا مختصر وقت میں بہت زیادہ قرضے لینے سے مالیاتی عدم استحکام پیدا ہو سکتا ہے – خاص طور پر اگر آمدنی اچانک ختم ہو جائے۔ لہذا، ہر کسی کے لئے یہ ضروری ہے کہ قرض لینے کے فیصلے کو احتیاط سے تولیں اور ممکن ہو تو مالیاتی مشیر کی رائے لیں یا بینک کی طرف سے پیش کردہ کیلکولیٹرز اور سیمولیشنز کا استعمال کریں۔

خلاصہ

امارات کے مرکزی بینک کا ذاتی قرضوں کے لئے ۵۰۰۰ درہم کم از کم آمدنی کی شرط کو ختم کرنے کا فیصلہ مالیاتی شمولیت کی جانب ایک اہم قدم ہے۔ ابھی تک، قرض کا حصول مشروط ہے، خاص طور پر کم آمدنی والے رہائشیوں کے لئے۔ بینکوں کے پاس اب انفرادی فیصلے کرنے میں زیادہ لچک ہے، جبکہ گاہکوں کو مالیاتی فیصلوں کے نتائج کو سمجھنے کی ذمہ داری زیادہ ہے۔ آنے والے مہینوں میں نظر آئے گا کہ بینک اور گاہک اس نئے موقع کا کیسے جواب دیتے ہیں – اور آیا مزید لوگ ملک کے مالیاتی نظام میں فعال شرکاء بنتے ہیں۔

(اس مضمون کا ماخذ متحدہ عرب امارات کے مرکزی بینک کا اعلان ہے۔)