ذاتی قرضوں کے نئے اصول: امارات میں تبدیلیاں

متحدہ عرب امارات میں مالیاتی ضوابط تیزی سے تبدیل ہو رہے ہیں، اور حال ہی میں ایک اہم تبدیلی نافذ العمل ہو چکی ہے جو عوام کی ایک بڑی تعداد کو متاثر کر سکتی ہے۔ یو اے ای کے مرکزی بینک نے باقاعدہ طور پر ۵،۰۰۰ درہم ماہانہ آمدنی کی شرط کو ذاتی قرضوں کے حصول کے لیے ختم کر دیا ہے۔ بظاہر، ایسا لگتا ہے کہ یہ تبدیلی ذاتی قرضوں کی دنیا کو ہر کسی کے لیے کھول دیتی ہے، لیکن حقیقت اس قدر سادہ نہیں ہے۔

۵،۰۰۰ درہم کی حد کے خاتمے کا کیا مطلب ہے؟

یہ تبدیلی ذاتی قرضوں کو وسیع پیمانے پر عوام تک پہنچانے کی غرض سے ہوئی ہے، بالخصوص ان لوگوں کے لیے جن کی آمدنی کم ہے۔ فیصلہ نظری اعتبار سے یہ ظاہر کرتا ہے کہ جو لوگ پہلے کم از کم آمدنی کی حد کو پورا نہیں کر سکتے تھے، اب وہ قرضوں کے لیے درخواست دے سکتے ہیں۔ یہ خاص طور پر ان ملازمین کے لیے مددگار ہو سکتا ہے جو کہ چھوٹی کمپنیوں میں کام کرتے ہیں اور غیر ملکی شہری جو ملک میں ابتدائی تنخواہ پر ملازمت شروع کرتے ہیں۔

تاہم، بہت سے بینک پرانے تقاضوں پر عمل پیرا ہیں

مرکزی بینک کی طرف سے ۵،۰۰۰ درہم کی کم از کم شرط کے خاتمے کے باوجود، بہت سے بینک ابھی بھی اس حد کو اپنے داخلی ضوابط میں برقرار رکھتے ہیں۔ کیونکہ انفرادی مالیاتی ادارے اپنی خود کی خطرہ پالیسیوں کی بنیاد پر یہ فیصلہ کر سکتے ہیں کہ وہ کن شرائط پر قرض دیتے ہیں، یہ ممکن ہے کہ دو ایسے صارفین میں سے جو کہ ایک ہی آمدنی رکھتے ہوں، صرف ایک کو قرض ملے، اس پر منحصر ہے کہ وہ کس بینک سے رجوع کرتے ہیں۔

اب کون ذاتی قرض کے لیے اہل ہے؟

اہلیت ابھی بھی کئی عوامل پر منحصر ہے۔ سب سے اہم یہ ہیں:

ماہانہ خالص آمدنی (بہت سے بینک اب بھی کم از کم ۵،۰۰۰ درہم کا مطالبہ رکھتے ہیں)،

ملازمت کا نوع (عوامی، نیم عوامی، یا تسلیم شدہ نجی کمپنی)،

ملازمت کا دورانیہ (زیادہ تر معاملات میں کم از کم ٦ ماہ)،

کریڈٹ تاریخ (AECB اسکور)،

عمر (عام طور پر کم از کم ۲۱ سال)۔

ان کی بنیاد پر، ملازمین کی ایک بڑی تعداد اب بھی خودکار طور پر قرض حاصل کرنے کی توقع نہیں رکھ سکتی۔

بینکوں کی طرف سے موجودہ پیشکشیں اور شرائط

پہلا ابو ظہبی بینک (FAB)

ملکی شہریوں کے لیے ۵ ملین درہم تک کے قرضے۔

غیر ملکیوں کے لیے ۲ ملین درہم تک۔

کم از کم آمدنی: ۷،۰۰۰ درہم۔

شرح سود: سالانہ ۴٫۷٪ سے ۷٫۲٪۔

ابتدائی گریس پیریڈ: ۲۷۵–۳۶۵ دن۔

امارات این بی ڈی

ملکی شہریوں کے لیے ۴ ملین درہم تک، غیر ملکیوں کے لیے ۳ ملین درہم تک۔

مقابلہ کی قابل شرح سود۔

مشریرک بینک

زیادہ سے زیادہ ۲۰ گنا آمدنی، ۲ ملین درہم تک۔

کم از کم آمدنی: تسلیم شدہ کمپنیوں کے لیے ۵،۰۰۰ درہم، دوسری کمپنیوں کے لیے ۱۰،۰۰۰ درہم۔

کم از کم ٦ ماہ کی ملازمت درکار۔

پہلی قسط ۹۰ دن کے لیے ملتوی کی جا سکتی۔

ابو ظہبی کمرشل بینک (ADCB)

شرح سود: ملکی شہریوں کے لیے ۵٫۲۴٪، غیر ملکیوں کے لیے ۶٫۴۹٪۔

لچکدار قرض ادائیگی، ۴۸ ماہ تک۔

قرض کی ضمانت تنخواہ اور گریچوٹی کی قسم۔

پروسیسنگ فیس: قرض کی رقم کے ۱٫۰۵٪۔

کمرشل بینک انٹرنیشنل

قرض کی رقم: ماہانہ تنخواہ سے ۲۰ گنا تک۔

ناگہانی حالات کے لیے انشورنس شامل ہے۔

نیشنل بینک آف فجیرہ

غیر ملکیوں کے لیے: ۱ ملین درہم تک، ملکی شہریوں کے لیے: ۳ ملین درہم۔

قرض کی مدت: ۴۸ ماہ تک۔

شرح سود: ۵٫۲۵٪۔

رک بینک

کم از کم تنخواہ: ۵،۰۰۰ درہم۔

AECB اسکور کم از کم ۵۴۱۔

واپسی کی مدت: ۴۸ ماہ، یو اے ای فوجی اراکین کے لیے ۶۰ ماہ۔

شرح سود: ۵٫۴۹٪ - تنخواہ اور گریچوٹی منتقلی درکار۔

دبئی اسلامی بینک (DIB)

زیادہ سے زیادہ قرض کی رقم: ۵ ملین درہم۔

۔۔۔۔تا کا فول انشورنس شامل ہے ۱۰۰،۰۰۰ درہم تک۔

قسط ملتوی کرنے کا آپشن۔

ابو ظہبی اسلامی بینک (Adib)

ملکی شہریوں کے لیے ۳ ملین درہم تک، غیر ملکیوں کے لیے ۲ ملین درہم۔

شرح سود کا سالانہ کم از کم ۴٫۵۹٪۔

دو قسطیں فری چارج ملتوی کر سکتے ہیں۔

قرض کی مدت: زیادہ سے زیادہ ۴۸ ماہ۔

قرض لینے سے پہلے کن باتوں کا خیال رکھیں؟

اگرچہ شرائط زیادہ لچکدار بن رہی ہیں، پھر بھی ذاتی قرض لینے کا فیصلہ اہم ہوتا ہے۔ غور کریں:

کیا قرض واقعی ضروری ہے؟

کیا واپسی کی قابلیت کافی ہے؟

کیا ملازمت مستحکم ہے؟

کیا معاہدہ میں چھپی ہوئی فیسیں یا شرائط ہیں؟

قرض کے ساتھ کونسی انشورنس شامل ہیں؟

بینک کی سرکاری ویب سائٹیں کیلکولیٹر فراہم کرتی ہیں جو متوقع واپسی اور اہلیت کا اندازہ لگانے میں مدد کرتی ہیں۔

خلاصہ

یو اے ای میں متعارف کی گئی اصولی تبدیلی ان افراد کے لیے نئی مواقع پیدا کرتی ہے جو پہلے اپنی آمدنی کی وجہ سے قرض نہیں حاصل کر سکتے تھے۔ تاہم، بینکوں کی اپنی شرائط ابھی بھی خاص طور پر کم آمدنی والوں کے لیے بڑے رکاوٹ پیدا کرتی ہیں۔ ذاتی قرض کا بازار متنوع رہتا ہے، جس کے لیے سوچ سمجھ کر فیصلہ کرنا، مستحکم مالی اندازیاں، اور اچھی کریڈٹ ہسٹری کی ضرورت ہوتی ہے۔ کسی بھی پابندیوں پر عمل درآمد کرنے سے پہلے، یہ مشورہ دیا جاتا ہے کہ متعدد بینکوں کی پیشکشوں کا موازنہ کریں اور اگر ضروری ہو تو ماہرانہ مشورہ لیں۔

(مرکزی بینک آف یو اے ای کے اعلان کی بنیاد پر۔)