قرضوں کی ادائیگی: ریٹائرمنٹ کے بعد کی حکمت عملی

یو اے ای قرضے کیا بیرون ملک ریٹائرمنٹ کے بعد ادائیگی ہو سکتی ہے؟

متحدہ عرب امارات میں کام کرنے والے غیر ملکیوں میں سے متعدد اپنے روزمرہ کے معاملات، بڑی خریداریوں، یا حتیٰ کہ سرمایہ کاری کے لئے ذاتی قرضے لیتے ہیں۔ لیکن ایک عمومی سوال یہ اٹھتا ہے کہ اگر کوئی ریٹائرمنٹ کے بعد اپنے وطن واپس چلا جائے تو ان قرضوں کا کیا ہوتا ہے؟ کیا ان کی ادائیگیاں بیرون ملک سے جاری رکھی جا سکتی ہیں؟ اور عدم ادائیگی کے کس قدر نتائج ہو سکتے ہیں؟

یواے ای میں ذاتی قرضوں کے قواعد و ضوابط

یو اے ای میں ذاتی قرضوں کے حصول اور ان کی ادائیگی کڑی قواعد و ضوابط اور مرکزی بینک کے احکامات کے تحت ہوتی ہے۔ بنیادی ہدایت یہ ہوتی ہے کہ ہر ذاتی قرضہ زیادہ سے زیادہ ۴۸ ماہ کی میعاد سے تجاوز نہ کرے۔ یہ حکم مرکزی بینک کے نوٹس نمبر ۳۶۹۲/۲۰۱۲ اور قاعدہ نمبر ۲۹/۲۰۱۱ کی بنیاد پر ہے جو بینکنگ خدمات اور صارفین کی مینجمنٹ پر مشتمل ہیں۔

جب کوئی شخص یو اے ای میں قرضہ لیتا ہے، تو وہ بینک کے ساتھ ایک سرکاری قرض معاہدہ کرتا ہے جس میں ادائیگی کی شرائط، قرض کی مدت، اور آمدنی کے تناسب سے زیادہ سے زیادہ قسط کا تفصیلاً ذکر ہوتا ہے۔ یہ عام طور پر آمدنی کا ۵۰ فیصد نہیں ہو سکتی، لیکن ریٹائرڈ افراد کے لئے یہ زیادہ سخت ہوتی ہے: زیادہ سے زیادہ ۳۰ فیصد۔

جب کوئی شخص ریٹائرمنٹ لے لیتا ہے اور گھر واپس چلا جاتا ہے تو کیا ہوتا ہے؟

قاعدہ یہ بات کرتی ہے کہ اگر قرض لینے والا شخص قرض کی میعاد ختم ہونے سے پہلے ریٹائرمنٹ لیتا ہے اور مزید یو اے ای میں کام نہیں کرتا، تو قرض کو از سر نو ترتیب دیا جا سکتا ہے۔ اس صورت میں، بینک اقساط کا دوبارہ حساب کرتا ہے تاکہ وہ ریٹائرمنٹ یا دیگر مقررہ آمدنی سے حاصل کردہ مقدار کا ۳۰ فیصد نہ بڑھ سکیں۔ اس سے موکل کا بوجھ پائیدار رہتا ہے۔

یہ نوٹ کرنا اہم ہے کہ ایسی تشکیل خودکار نہیں ہوتی۔ قرض لینے والے کو اپنے ریٹائرمنٹ اور یو اے ای سے روانگی کی اطلاع بینک کو دینی ہوتی ہے، اور تفصیلات کو دوبارہ مذاکرات کے لئے درخواست دینی ہوتی ہے۔ ادھار کی نئی شکل، قرض کی توسیع، یا موخر کرنے کی اجازت صرف اس صورت میں ہوتی ہے جب کلائنٹ ابھی بھی شرائط کو پورا کرتا ہو - مثلاً، مناسب آمدنی یا ضمانت ہو۔

کیا ادائیگیاں بیرون ملک سے کی جا سکتی ہیں؟

جی ہاں، عمومی طور پر یو اے ای کے بینکوں کو اس میں کوئی اعتراض نہیں ہوتا کہ کلائنٹ بیرون ملک سے اقساط ادا کرتا رہے، مثلاً اپنے آبائی ملک سے۔ اس کے لئے کئی حل دستیاب ہیں:

ٹیلیگرافک ٹرانسفر (ٹی ٹی): کلائنٹ اپنی آبائی بینک حساب سے ماہانہ قسط کو براہ راست قرض دہندہ بینک کے حساب میں منتقل کرتا ہے۔ یہ سب سے عام میتھڈ ہے۔

بین الاقوامی اسٹینڈنگ آرڈر: بعض ممالک میں خود کار بین الاقوامی منتقلی بھی موجود ہوتی ہے جو باقاعدہ اور موقع پر ادائیگیوں کو یقینی بناتی ہے۔

آن لائن بینکنگ استعمال: اگر کلائنٹ کا یو اے ای میں بینک اکاؤنٹ فعال رہتا ہے، تو وہ آن لائن انٹرفیس کا استعمال کرکے ادائیگیاں کر سکتا ہے۔

تیسرے فریق کی ادائیگی: بعض صورتوں میں، کسی خاندان کے فرد یا وکیل کو کلائنٹ کی جانب سے ادائیگی کرنے کی اجازت دی جا سکتی ہے، لیکن اس سے پہلے بینک سے اتفاق کر لینا مشورہ دیا جاتا ہے۔

یہ ضروری ہے کہ بینک کسی بھی تبدیلی کے حوالے سے باخبر رکھا جائے اور کلائنٹ اپنے معاہداتی وعدوں کی ادامه کتابت میں اعلان کرے۔

اگر ادائیگیاں نہ کی جائیں تو کیا ہوتا ہے؟

عدم ادائیگی کے سنگین نتائج ہو سکتے ہیں، چاہے کلائنٹ یو اے ای چھوڑ چکا ہو۔ اگر سابقہ رہائشی اقساط کی ادائیگی نہ کرے:

بینک قرض کی وصولی کیلئے سول کارروائی شروع کر سکتا ہے۔

اگر عدالت بینک کے حق میں فیصلہ دیتی ہے، تو ضبطی کارروائی کی جا سکتی ہے۔

اس میں سفر کی پابندیاں، گرفتاری وارنٹ، یہاں تک کہ اگر مقروض یو اے ای واپس جائے تو اثاثوں کی ضبطی بھی شامل ہو سکتی ہے یا عالمی معاہدوں کے تحت دیگر ممالک میں جا سکتی ہے۔

مقروض کا نام بلیک لسٹ میں شامل کیا جا سکتا ہے، جو دیگر ممالک میں قرض کے حصول کو مشکل بنا سکتا ہے۔

لہذا اگر کوئی اپنے آبائی ملک میں واپس جا رہا ہے، تو ضروری ہوتا ہے کہ وہ بروقت قرض دہندہ بینک سے رابطہ کرے اور اپنی صورتحال اور ادائیگی کی نیت کو تحریری طور پر بتائے۔

کون سے دستاویزات درکار ہو سکتی ہیں؟

جب قرض مکمل طور پر ادا کر دیا جاتا ہے، تو یہ انتہائی مشورہ دیا جاتا ہے کہ بینک سے "کلیئرنس لیٹر" یا "نو ڈو سرٹیفکیٹ" کے لئے درخواست دیں۔ یہ ایک رسمی دستاویز ہوتی ہے جو اس کی تصدیق کرتی ہے کہ مقروض کا کوئی ذیلی قرضہ نہیں ہے اور قرض کا معاملہ مکمل ہو چکا ہے۔ خاص طور پر یہ اہم ہوتا ہے اگر کلائنٹ مستقبل میں یو اے ای واپس جانے کا ارادہ رکھتا ہے، مثلاً دوسرا قرض لینے کے لئے یا کاروباری امور کے لئے۔

بیرون ملک سے حکمت عملی کے لئے مشورے

ہمیشہ قابل سراغ منتقلی کا استعمال کریں (ٹیلیگرافک ٹرانسفر، سوئفٹ)۔

ادائیگی کی رسیدیں محفوظ کریں، اور جب ممکن ہو، بینک سے تحریری تصدیق حاصل کریں۔

کرنسی کے تدفیریات پر نظر رکھیں، کیونکہ آبائی کرنسی سے منتقلی کرتے وقت اے ای ڈی میں قسط کی مقدار پر اثر آ سکتا ہے۔

ادائیگی کی آخری تاریخوں کو نظرانداز نہ کریں - تاخیر بھی قانونی نتائج لا سکتی ہے۔

نتیجہ

یو اے ای میں حاصل کردہ ذاتی قرضوں کی ادائیگیاں ریٹائرمنٹ کے بعد بھی جاری رکھی جا سکتی ہیں، چاہے کلائنٹ ملک چھوڑ دے۔ کلیدی بات بینک کے ساتھ بات چیت، شفاف ادائیگی کی نیت، اور قواعد و ضوابط کی معلومات اور پابندی ہے۔ جو لوگ بروقت اپنی صورتحال کی اطلاع دیتے ہیں اور اپنے وعدوں کی پورا کرنے میں ایمان دار رہتے ہیں، وہ اپنا کریڈٹ یاط تاریخ اچھی رکھ سکتے ہیں، قانونی نتائج سے بچ سکتے ہیں، اور یو اے ای میں گزارے گئے سالوں کی کتاب کو صاف کردیوار کھول سکتے ہیں۔

(مضمون کا ماخذ: متحدہ عرب امارات کی مرکزی بینک کی شرائط و ضوابط پر مبنی ہے۔)