ریٹائرڈ افراد کی حقوق کی جیت

متحدہ عرب امارات میں مالی اداروں اور ان کے کلائنٹس کے درمیان قانونی تعلقات کے ضوابط پر بڑھتی ہوئی توجہ دی جا رہی ہے، خصوصاً جب کلائنٹس ریٹائرڈ ہو جاتے ہیں اور ان کی آمدنی میں واضح کمی واقع ہو جاتی ہے۔ اس کی ایک تازہ ترین اور قابل توجہ مثال ابوظہبی کی ایک عدالتی فیصلہ ہے جہاں ایک ریٹائرڈ شخص کے حق میں متنازعہ قرض کی واپسی کے کیس میں فیصلہ سنایا گیا۔ یہ فیصلہ نہ صرف کلائنٹ کی صورتحال کو ایک اطمینان بخش طریقے سے حل کرتا ہے بلکہ مستقبل میں ایسے دیگر کیسوں کے لیے بھی مثال قائم کرتا ہے۔

تنازعہ کا مرکز: پنشن سے زائد کٹوتیاں

کیس کے مرکز میں ایک گھر کے مالی معاہدے سے لے کر مالکیت تک کا سفر تھا، جو کلائنٹ نے سنہ ۲۰۲۲ کے وسط میں ابو ظہبی کے علاقے الرحبہ میں ایک ویلا خریدنے کے لیے کیا تھا۔ معاہدہ سائن کرنے کے بعد، یہ شخص مستقل قسطیں ادا کرتا رہا جب تک کہ وہ سال کے آخر میں ریٹائر نہ ہو گیا۔ تاہم، ریٹائرمنٹ کے بعد بھی بینک نے اس کی پنشن سے وہی مقدار میں کٹوتی جاری رکھی، جو کہ قانونی حد کو نظرانداز کرتی ہے کہ آمدنی کا ۳۰٪ سے زیادہ قرض کی واپسی کے لیے کٹوتی نہیں کی جا سکتی۔

عدالت کا فیصلہ: قانون کو کلائنٹ کی حمایت

شخص نے پہلی بار نچلی عدالت کا رخ کیا، جس نے بینک کے حق میں فیصلہ دیا۔ اس نے پھر اپیل کی، اور ابوظہبی کی اپیلٹ کورٹ نے ان کے حق میں فیصلہ سنایا۔ عدالت نے پایا کہ بینک نے مرکزی بینک کی ضوابط کی خلاف ورزی کی اور کلائنٹ کی بدلی ہوئی مالی صورتحال کے مطابق نہیں ڈالا۔ فیصلے کے مطابق، بینک کو بقایا قرض کو اس طرح سے ڈھانچہ دینا چاہیے کہ وہ پنشن کے ۳۰٪ سے زیادہ نہ ہو۔

قانونی پس منظر: ریٹائرمنٹ کی حفاظت کے سخت قوانین

فیصلے کے پیچھے کا ضابطہ یو اے ای کے فیڈرل قانون (فیڈرل فرمان-قانون نمبر ۱۴ برائے ۲۰۱۸) پر مبنی ہے، جو بینکوں اور مالی اداروں کے لیے عملی دائرہ کار طے کرتا ہے۔ یہ قانون واضح کرتا ہے کہ بینک کو قرض دینے کے قبل کلائنٹ کی ادائیگی کی صلاحیت کی تصدیق کرنی ہوگی اور مناسب ضمانتیں طلب کرنی ہوں گی۔ مزید برآں، سنہء ۲۰۲۲ میں مرکزی بینک کی طرف سے جاری کردہ سرکلر نمبر ۹ ماہانہ کٹوتیوں کی مقدار کو تنخواہ یا پنشن کے ۳۰٪ تک محدود کرتا ہے۔

یہ حد تمام قسم کے قرضوں پر لاگو ہوتی ہے، چاہے وہ اسلامی اصولوں پر مبنی ہوں یا روایتی ڈھانچوں پر عمل کریں۔ تاہم، کٹوتیوں کی صحیح مقدار کو ہمیشہ موجودہ آمدنی کی سطح کے مطابق ایڈجسٹ کرنا ہوگا، لہذا اگر کسی کی پنشن بعد میں بڑھتی یا کم ہوتی ہے، قسط بھی اسی کے مطابق ایڈجسٹ کی جا سکتی ہے۔

کسی کو ایسی صورتحال میں کیا کرنا چاہیے؟

ابو ظہبی کے فیصلے میں یہ بھی اشارہ دیا گیا ہے کہ اگر کسی کا بینک مزید رقم کٹوتی کرتا ہے تو وہ کیا کرسکتے ہیں۔ پہلے قدم کے طور پر وہ اپنے بینک کو تحریری شکایت درج کریں اور ساتھ ہی یو اے ای مرکزی بینک کو مطلع کریں۔ اگر اطمینان بخش حل تک نہیں پہنچا جاتا تو بہترین حل ایک وکیل یا قانونی فرم کی مدد سے قانونی کارروائی کرنا ہے۔

عدالت نے واضح کیا کہ جب ایک حتمی فیصلہ ایسی کیس میں پہنچ جاتا ہے، تو بینک قانونی طور پر اس کی پابندی کرنے کے پابند ہیں۔ وہ اضافی کٹوتیاں جاری نہیں رکھ سکتے، چاہے اصل معاہدے میں کچھ اور ہی کہا ہو۔ قانونی وکلاء نے تاکید کی کہ عدالت کا فیصلہ نہ صرف مخصوص کلائنٹ پر لاگو ہوتا ہے بلکہ یہ ایک نظیر بھی قائم کرتا ہے جو کہ تمام ایسے کیسوں میں پیش کی جا سکتی ہے۔

مثالی اور مالیاتی اداروں کی ذمہ داری

فیصلے کی اہمیت اس میں پنہاں ہے کہ عدالت نے تصدیق کی کہ مرکزی بینک کی سرکلرز فیڈرل قوانین اور آئین کی برتری نہیں کر سکتے۔ یہ اہم ہے کیونکہ کچھ بینک پہلے اندرونی ضوابط کا حوالہ دے کر گہرائی سے قانونی ذمہ داریوں کو نظرانداز کرنے کا رجحان رکھتے تھے۔

اپیلٹ کا فیصلہ نہ صرف مخصوص کلائنٹ کے لیے انصاف فراہم کرتا ہے بلکہ مالیاتی سیکٹر کے کل کھلاڑیوں کے لیے ایک راستہ طے کرتا ہے، سماجی ذمہ داری اور کلائنٹ مرکوزیت کو ترجیح دیتے ہوئے۔ عدالت کے مطابق، بینکوں کو صرف معاہدہ سائن کرنے کے وقت مناسب قرض کی واپسی کی شرائط فراہم نہیں کرنی چاہئے بلکہ جب کلائنٹ کسی اہم زندگی کے تبدیلی سے گزرتا ہے تو وہ بھی ان کا ساتھ دینا چاہیے۔

فیصلے کے طویل مدتی اثرات

جبکہ بینک کے پاس اعلی عدالت (عدالت تجویز) کے سامنے ۳۰ دن کی اپیل کا وقت ابھی باقی ہے، موجودہ فیصلہ پہلے ہی مالیاتی اداروں کی اندرونی عملیات میں نمایاں اثر ڈال رہا ہے۔ توقع کی جا رہی ہے کہ بینک اپنے اندرونی پروٹوکول کا جائزہ لیں گے اور قرض کی واپسی کے شیڈول کی باقاعدہ تجدید پر مزید توجہ دیں گے، خصوصاً ان کلائنٹس کے لیے جن کی آمدنی میں کمی واقع ہوئی ہے۔

یہ فیصلہ یو اے ای میں قانونی یقینیت اور ریٹائرمنٹ کی حفاظت کو مضبوط کرتا ہے، جہاں معاشرہ اپنی مالی اور قانونی امکانات سے زیادہ واقف ہوتا جا رہا ہے۔ مزید کلائنٹس اگر یہ محسوس کرتے ہیں کہ ان کے مفادات کو نقصان پہنچا ہے تو وہ اپنے حقوق کی حفاظت کے لیے خود کو زیادہ آماد کہتے ہیں، اور یہ عدالتی فیصلہ اس ذہنیت کی تبدیلی کو مزید فروغ دے سکتا ہے۔

خلاصہ

ابو ظہبی اپیلٹ کورٹ کا فیصلہ ایک واضح پیغام دیتی ہے: بینکنگ کے عمل کو قانون پر مبنی ہونا چاہیے، نہ کہ محض داخلی ضوابط پر۔ کیس یہ دکھاتا ہے کہ انصاف ان کلائنٹس کی حفاظت کرسکتا ہے جو کمزور ہیں اور مالیاتی سیکٹر اور افراد کے مفادات کا توازن قائم کرتے ہیں۔ ریٹائرمنٹ کا تحفظ محض اخلاقی نہیں بلکہ قانونی ذمہ داری ہے، اور اب یو اے ای میں اس کے لیے ایک عدالت کی مثال موجود ہے۔

(یہ مضمون ابو ظہبی کی اپیلٹ کورٹ کے فیصلے پر مبنی ہے۔)